Racheter un crédit consiste à rembourser par anticipation un crédit existant en le remplaçant par un nouveau crédit, à un taux moins élevé. Cette opération se fait soit auprès du même établissement bancaire pour rééchelonner les mensualités et/ou profiter de la baisse des taux (il s’agit alors d’une renégociation) soit auprès d’un autre établissement bancaire (il s’agit alors d’un rachat de prêt). Dans les deux cas, avant de se lancer il est impératif de prendre toutes les contraintes en considération. En effet, lors de la souscription d’un prêt, la loi assorti les contrats de pénalités visant à décourager les remboursements anticipés. Les pénalités de remboursement anticipé correspondent à 6 mois d’intérêts avec un maximum de 3% du capital restant dû.

Il y a quelques années, tout allait bien et c’est justement à cette époque que vous avez contracté un prêt immobilier conséquent et un emprunt pour une nouvelle voiture... Aujourd’hui, les aléas de la vie (tels qu’un divorce, la naissance d’un nouvel enfant, un licenciement, un départ à la retraite…) font que les rentrées financières ont baissé. Le ou les crédits jusqu’alors supportables deviennent de plus en plus lourds. Il est temps de réagir et d’étudier sérieusement les possibilités offertes par le rachat de crédit ou encore la renégociation de prêt.

Selon les spécialistes de ce genre d’opération, le rachat de prêt n’est vraiment intéressant que pendant les 7 premières années du prêt en cours. En effet, après 7 ans, la différence totale des mensualités n’est plus suffisante pour couvrir les pénalités et les frais associés. Sachez en outre que si les taux baissent même de façon significative, pour que le gain financier soit suffisant, il faut que la différence de taux (entre le taux du prêt en cours et le taux du nouveau prêt) soit au minimum de 1,2 %. Le calcul de la différence de taux s’effectue sur la durée restante du prêt. Dans tous les cas, les frais de rachat de prêt (frais de dossier, frais de garantie…) sont ajoutés au capital à refinancer.

Généralement, pour qu'un rachat de crédit soit intéressant, il faut que le gain sur le coût total du crédit (coût du crédit actuel moins coût du nouveau crédit) soit suffisant pour couvrir les pénalités de remboursement anticipé (elles correspondent à 6 mois d'intérêts avec un maximum de 3% du capital restant dû).